La règle des 50-20-30 est une formule de dépenses et d’économies pour éviter le gaspillage et assurer l’avenir. À première vue, c’est une question de finance. Sauf que ça ne l’est pas vraiment. Nos économies et nos dépenses dépendent surtout de ce qu’on a en tête, indépendamment de ce qu’on gagne.
L’argent est un objet intangible, beaucoup plus mental que physique. En lui-même, il n’a presque pas de valeur. C’est ce qu’il représente qui compte. Avant, c’était plus simple. Les choses valaient cher parce qu’elles étaient difficiles à fabriquer, à trouver ou à modifier.
Aujourd’hui, l’argent et tout ce qui l’entoure sont devenus complexes. C’est devenu banal d’acheter ce dont on n’a pas besoin avec l’argent qu’on n’a pas. La règle des 50-20-30 propose un moyen simple d’organiser ses finances sans se torturer l’esprit.
“Ne pas compter l’argent plus ou moins que ce qu’il vaut, car c’est un bon serviteur et un mauvais maître“.
-S’éloigner de Dumas-
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Économiser et dépenser
L’épargne et les dépenses sont liées à notre mentalité plutôt qu’à l’argent lui-même. C’est facile à vérifier : quelqu’un dit qu’il ne peut pas épargner faute de ressources, mais quand son revenu augmente, ça ne change rien.
L’inverse marche aussi. Certains manquent toujours d’argent, mais achètent quand même régulièrement, même s’ils s’endettent lourdement. D’autres reçoivent soudain beaucoup d’argent et le dilapident au lieu de l’utiliser pour construire quelque chose à long terme.
Deux facteurs expliquent ça :
- L’intolérance à la frustration. On ne peut pas attendre, on achète sur impulsion, souvent sans réfléchir.
- L’association fausse entre argent et bien-être. Acheter donne l’impression d’avoir plus de contrôle, de remplir un vide.
La règle des 50-20-30
La règle des 50-20-30 est l’une des façons les plus simples d’organiser ses finances de manière constructive et réaliste. Elle a été créée par Elizabeth Warren, professeure à Harvard. Avec sa fille, elle a écrit un livre sur le sujet, après avoir elle-même eu du mal à joindre les deux bouts.
La règle est très simple. 50% des revenus couvrent les besoins essentiels, 20% vont à l’épargne et les 30% restants aux envies personnelles ou aux achats non essentiels.
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On objecte toujours la même chose : l’argent ne suffit que pour l’essentiel. Peut-être. Ou peut-être pas. L’esprit joue des tours et le manque d’organisation fait le reste.
Première étape : arrêter de supposer et noter pendant un mois chaque dépense, puis l’évaluer.
Comment y parvenir
La partie la plus délicate de la règle des 50-20-30 est de bien gérer ces 50%. C’est le poste des dépenses obligatoires et le vrai défi est de savoir ce qui en fait partie vraiment.
Warren insiste : ne rien acheter qu’on ne pourrait pas se payer sans crédit. La télé n’en fait pas partie. Le climatiseur non plus.
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Ensuite viennent les 20% d’épargne. Beaucoup de gens trouvent ça difficile à accepter. Mieux vaut d’abord créer l’habitude, puis ajuster le pourcentage.
Pour l’épargne, c’est l’habitude qui compte, pas le montant. Commencez petit, chaque jour, sans exception. Après trois mois, augmentez à 20% par tranches de trois mois.
Les 30% restants, c’est la partie amusante. C’est l’argent qu’on peut vraiment dépenser sans culpabilité, une récompense pour les efforts faits ailleurs. C’est aussi le segment le plus flexible : si vous devez en réduire une partie pour les deux autres catégories, vous pouvez le faire sans souffrir.
On n’épargne pas parce qu’il reste de l’argent. On épargne justement parce qu’il n’y en a pas assez.
Avoir de l’argent de côté ou investi apaise l’esprit et vous protège des imprévus. Ça aide aussi à forger votre caractère. À essayer.
